Did You Know? 認識信用卡利息

前一篇trigger了我去更清楚信用卡的利息計法, 為了讓大家了解怎計算, 於是嘗試上網找資料, 一心以為像按揭計算機般任意讓人找到或使用, 原來非常艱難, 大部份銀行都沒有清楚列明, 尤其是香港. 總括一些資料, 首先要了解以下那些日子:

1.結帳日 - 是指銀行按期結算持卡人應付帳款的日期

2.繳款截止日(繳款當天or繳款前一天) - 則是指持卡人每期繳納應付帳款的最後期限日。

3.入帳日(店家向銀行請款的那一天) - 是指銀行幫持卡人墊款給特約商店並登錄在持卡人帳上的日期

4.消費日(你消費的那一天)

目前銀行計算循環利息的起算日，有的是用「入帳日」、有的是用「結帳日」，也有用「繳款截止日」，不同的起算日會影響持卡人循環利息金額不同. 

消保會及消基會都建議，應一律改為按「繳款截止日」起算，對持卡人較公平。舉例來說，持卡人刷卡消費10萬元，最後只繳8萬元，還有2萬元未繳，如果採「入帳日」跟「結帳日」起算，計息本金是10萬元；如果採「繳款截止日」起算，因持卡人只剩2萬元沒還，計息本金是2萬元。

循環利息＝本金×日息（利息）×天數A（消費日期到本期還款日的天數）＋（本金－已還金額）x 日息（利息）×天數B（本期還款日到下期帳單日的天數)


以下面這個例子, 簽賬70000元的話, 而你在繳款截止日只還5000元, 你每月也只還5000的話, 你總共要還十八次, 總利息支出是$17244. 還要視乎該銀行採取的是由入帳日或結帳日算, 所付的利息應該更多. 如你未能於第一個繳款日還清款項, 所有免息期, 及新簽賬都即時計息, 相當犀利. 有些銀行甚至高於47.%

[蘋果日報] 消費者經常以為用信用卡透支現金，透支的部份才計息，這就大錯特錯。蘇偉文說，持卡人一旦透支現金，其未能準時還清的卡數，也會一併以高息計算，連同手續費及罰息等，「條數就多到難以計算」


2010年消費者委員會比較 21間發卡機構的收費資料，發現即使處於目前超低息環境下，仍有 11間機構的簽賬年息處於 30厘或以上水平，數目較 06年同類調查多逾兩倍，星展銀行及富邦銀行成為信用卡「息魔」；當中星展信用卡的購物及現金透支實際年利率最高，富邦銀行對拖欠卡數利息更高達 47.09%。消委會建議等錢使人士可考慮向財務機構申請較低息的私人貸款。

references:
http://www.consumer.org.hk/website/images/Policy_Position/2009060101/20090601d.pdf
http://life.dwnews.com/big5/news/2010-04-20/55876570.html